ביטוחי מנהלים עדיף שהופקו בין 01/1991 ל 12/2003:
 

במקור, המטרה של פוליסות אלה הייתה לאפשר הפקדה שניתנת למימוש כספי חיסכון כסכום הוני.
החיסרון המובנה (שלא ניתן לשנותו) הוא אופן גביית דמי הניהול מצבירה שאינם מטיבים עם החוסך (בלשון המעטה).

דמי הניהול בפוליסה בנויים משני רכיבים:
🔻דמי ניהול קבועים - 0.6% (שנגבים מסך החיסכון שיש למבוטח בפוליסה)
🔻דמי ניהול משתנים - 15% מתשואה בניכוי אינפלציה (בשנים בהם היה הפסד לא יהיה תשלום דמי ניהול אלה)

כדי להבין את אופן גביית דמי הניהול, להלן דוגמא מספרית שתמחיש זאת, בצורה בהירה:
דוגמא מספרית:
🔹️ יתרת החיסכון בפוליסה בתחילת שנה - 500,000.
🔹️ אין הפקדה שוטפת כדי להקל על הדוגמא.
🔹️ תשואה ריאלית שהשיגה הקופה = 10%.
🔹️ ד.ניהול קבועים = 0.6% × 500,000=3,000.
🔹️ ד.ניהול משתנים=15%×10%× 500,000=7,500.
ז.א. בשנה בה הייתה תשואה ריאלית של 10%, שולמו דמי ניהול של 10,500,
בתרגום פשוט לדמי ניהול מצבירה זה שווה ערך ל 2.1% (10,500 חלקי 500,000).
 

אם בודקים את התשואות שמדווחות חברות הביטוח, במהלך 5 שנים שבין 2019 ל- 2023,
אחוז דמי הניהול ממוצע שנתי ששילמו המבוטחים בשנים אלה עמד על 1.7% לשנה אחת!
בזמן שדמי ניהול מתחילים ב0.6% לשנה ויכולים להגיע ל2% או יותר, קשה למקסם את ההפקדה ויתרת החיסכון.

מה עושים?
מה שכדאי לשקול הוא העברת יתרת החיסכון לקופת גמל.
כך תוכלו לשמור על חיסכון הוני שניתן למימוש כמשיכה חד פעמית כבר מגיל 60, ובעיקר להקטין את עלויות דמי הניהול לאזור 0.5%-0.7%.

המלצתנו היא להיכנס לאתר רשות שוק ההון במשרד האוצר, כדי לעשות בדיקה והשוואה של תשואות העבר של קופות הגמל בישראל.
בנוסף, יש לקחת בחשבון שיקולי סיכון בהיבט בחירת מסלול השקעות בו ינוהלו כספי החיסכון.

כמה דגשים שצריך לקחת בחשבון לפני כל שינוי:

1. מידע זה אינו תחליף לייעוץ פנסיוני, אלא מבוסס על ניסיון אקטוארי כדי לתת זווית מחשבה נוספת ולאפשר לכם למקסם את החיסכון.
   לכן מומלץ להתייעץ עם סוכן הפנסיוני או משווק הפנסיוני שמלווה אתכם.

2. לחוסכים שיש להם כיסוי ביטוחי בפוליסה שמצבם הבריאותי אינו תקין, מומלץ לשמור את הכיסוי של ביטוח החיים,
   או לעבור תהליך חיתום מקדים כדי לוודא שתוכלו לרכוש ביטוח חיים סטנד-אלון ללא החרגות.

3. נספח קצבה בפוליסות שהופקו לפני 6/2001:
   במקרים נדירים, פוליסות הוניות כללו נספח קצבה מיוחד שמאפשר להמיר את הצבירה לקצבה באמצעות מקדם נמוך.
   קיום מקדם זה יעניק יתרון לפוליסה זו.